어린이보험 가입, 100세만기 보험의 5가지 장점

보험을 준비할 때 보장금액이나 보장기간을 중요하게 볼 수 있지만, 그보다 더 중요한 것은 바로 매월 부담해야 하는 보험료입니다. 어린이보험뿐만 아니라 모든 보험을 준비할 때 보험료를 기준에 두고 그 예산안에서 보장금액과 만기를 선택하는 것 좋습니다.

 

 

 

 

어린이보험의 가입 전 꼭 알아야 할 사항과 100세 만기 보험의 5가지 장점을 알아보았습니다.

 

 

 

 

어린이보험 가입전 이것만은 꼭!

1. 최대한 빨리 가입하라

아이가 건강할 때 일찍 가입하면 보장제한도 없고 보험료도 저렴합니다.

2. 생명보험사보다 손해보험사

가입자 입장에서는 보험료 청구 시 사본을 제출할 수 있는 손해보험사를 선택하는 게 유리합니다. 그뿐만 아니라 사업비도 생명보험사보다 손해보험사가 저렴합니다.

 

 

 

3. 만기환급형보다 순수보장형

보험은 만기까지 유지하는 게 무엇보다 중요하기 때문에 보험료 부담이 적은 순수보장형이 유리합니다. 아이가 성인이 된 후에 돌려받는 환급금이 목돈이 아닐 수 있다는 점도 생각해야 합니다.

4. 만기 설정을 체크하라

암과 뇌혈관질환, 심장질환 등 주요 질병에 대한 보장은 100세 만기로 하되, 골절, 피부, 보험일당비 등에 대해서는 30세 만기로 조정합니다.

5. 특약은 일정 시점에 삭제하라

일부 비싼 특약은 자녀의 위험률이 떨어지는 초등학교 고학년 시점에 삭제하는 것이 유리합니다. 입원일당 특약, 응급실 특약 등을 삭제할 만합니다.

 

 

 

 

100세 만기 태아·어린이 보험의 5가지 장점

다소 무리가 되는 상황이 아니라면, 태아·어린이보험은 100세 만기로 가입할 것을 권합니다. 30세 만기로 가입하기에는 아쉬운 점이 많기 때문입니다. 100세 만기로 가입했을 때 장점이 어떤 것이 있는지 5가지로 정리했습니다.

1. 신규 보험가입

​30세 만기의 경우 30세 이전 의료사고가 발생하면 만기 도래 후 새로운 보험에 가입하는 것이 어렵습니다. 다시 말하면 어디가 아팠다면 보험에 가입할 수 없거나 가입이 되더라도 해당 부위는 보장을 하지 않는 조건의 부담보 조건으로 가입하게 됩니다.
태아보험 가입 시 100세 만기로 선택을 한다면 중간에 의료사고가 발생되더라도 100세까지 보장을 이어갈 수 있습니다.

 

 

 

 

2. 보장의 범위

과거에 암이라고 하면 갑상선암이나 대장점막 내 암도 일반암에 포함되어 암 진단금 가입금액의 100%를 지급했습니다. 하지만 지금은 일반암에서 제외되어 소액암 또는 기타 경계성종양으로 분류해 암 진단금의 10%만 진단금으로 지급합니다.
또한 생명보험 수술특약의 경우 과거에는 수술분류를 1~3종으로 분류해 보장했으나, 지금은 1~5종으로 나눠져 있습니다. 과거의 수술분류보다 세분화되다 보니 보장금액이 줄어들거나 보장에서 제외되는 경우가 있습니다.
예를 들어 과거에는 치조골 이식수술(임플란트 시술 시 행하는 수술)을 2종에서 보장해 임플란트 시술시 혜택을 볼 수 있었습니다. 따라서 과거 수술분류에 따라 보험에 가입했다면 실손의료보험에서 보장하지 않는 임플란트 시술 비용 부담을 덜 수 있겠지만, 현재 수술보장에서 치조골 이식수술이 제외되었기에 혜택을 받을 수 없습니다.

이처럼 태아 때 100세 만기로 가입하면 먼 미래에도 현시점의 좋은 보장을 계속해서 보장받을 수 있어 30세 만기보다는 100세 만기로 가입하는 것을 추천합니다.

 

3. 보험료의 부담

30세 만기 보험의 경우 만기가 되어 새롭게 보험에 가입하려면 30세 나이에 맞는 보험료를 재산출합니다. 당연히 나이에 따른 위험률이 상승해 같은 보장이지만 보험료는 태아 때보다 높아집니다.

그럴 수도 없지만 30년 전 태아보험을 가입할 당시의 보장을 100세 만기 그대로 가입할 수 있다고 하면, 보장은 같지만 보험료는 과거에 비해 인상된 보험료를 납부해야 합니다.
쉽게 말해 태아 때 보험료 5만 원을 20년납을 하고 30세에 보장기간이 만기 되어 새롭게 성인보험을 준비한다 하면, 태아 때 가입했던 보장을 30세 성인 기준으로 산출했을 경우 대략 15만 원의 보험료가 산출됩니다.

그럼 또다시 15만 원의 보험료를 20년 동안 납입하게 됩니다.

결국 같은 보장을 받는데 보험료 납입기간만 40년으로 늘어나며, 같은 보장을 100세까지 보장받을 때 발생되는 총 납입보험료 또한 처음부터 100세 만기로 가입하는 납입보험료보다 더 높습니다.

 

 

 

[만기에따른총납입보험료비교]
보험료납입기간20년기준

구분		30세만기	100세만기
보장기간	1~30세까지보장	30세~100세까지보장	100세까지 보장
보험료계산	7만원×240회=1,680만원	20만원×240회=4,800만원	15만원×240회=3,600만원
총납입보험료	6,480만원		3,600만원

반면 100세 만기는 30세 만기와 비교하자면 다소 높은 보험료로 가입하지만 태아 때는 성인보다 저렴한 보험료가 산출됩니다. 이때의 보험료를 10만 원이라고 하면 20년 납입 후 100세까지 보장을 받을 수 있으니 보험료를 중복 납입하지 않아도 됩니다.

즉 실질적으로 보장받는 데 납입하는 보험료는 현저히 적어집니다. 또한 자녀의 입장에서는 성인이 되어서 완납을 이미 한 상태에서 보장만 받으면 되기에 경제적으로 보험료 지출을 줄이고 보험료만큼 저축으로 전환할 수 있게 됩니다.

4. 물가가치

많은 사람들이 지금 준비하는 보험의 보장이 30~40년 뒤에는 가치가 하락해 의미가 없을 거라고 이야기합니다.

그렇다고 해서 30~40년 뒤 새로운 보험에 가입하지 않을 것인가요? 그때 또다시 보험에 가입해야 한다면 더욱더 금전 가치 하락에 대비해 지금부터 100세 만기로 준비하는 것이 좋습니다.

30세가 되면 보장받을 수 있는 보험 자체가 없어지므로 모든 보장을 새롭게 준비해야 합니다.
그러나 100세 만기로 가입 시 태아 때 이미 가입한 보험이 있기에 부족분만 가입하면 됩니다.

물가가치 상승에 따른 보험금이 걱정된다면 추후 부족분만큼 보완을 해주면 됩니다.

5. 없던 질병이 생길 경우

어릴 때는 없던 질병이 성인이 되어 새롭게 발견된다면 보장받을 길이 없으니 어린이보험을 다시 가입해야 하는 것 아닌가요?” 한 번 생각을 해봅시다.
2008년 광우병 사태로 많은 이들이 미국산 소고기 수입 반대를 외쳤습니다.

이 일이 벌어지기 전까지는 우리가 먹는 소고기로 인해 광우병에 걸릴 수도 있다는 생각은 아무도 하지 않았을 것입니다. 또한 보험회사에서도 이에 대한 언급이 전혀 없었고 특약이나 담보 구성에서도 찾아볼 수 없었습니다. 그런데 미국산 소고기 수입 반대 집회 이후 보험회사에서는 그간 없었던 크로이츠펠트─야콥병(CJD, 속칭 인간광우병) 진단금이라는 특약을 신설했습니다. 그렇다면 2008년도 이전 보험에 가입한 고객들에게는 광우병 진단 시 보장을 하지 않는 것일까요?

모두 아무런 문제없이 보장을 받았습니다.

특약으로 명시되어 있느냐 없느냐는 보장을 받고 못 받고의 문제가 아닙니다.

수천수만 가지 질병과 상해사고가 있는데, 이것들이 모두 특약으로 나열되지 않았다 해서 보장을 받지 못하는 것은 아닙니다. 해당 질병 발생 시 추가적으로 더 받냐 못 받냐의 차이일 뿐입니다.

 

 

 

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